Ипотека для бюджетников: особенности ипотеки для военных

Ипотека для бюджетников: особенности ипотеки для военных

  29 октября 2013   заемщику,  ипотека

В данной статье представлен анализ одного из самых популярных типов ипотеки для бюджетников – военной ипотеки. Достаточно сложный тип кредитования, военная ипотека, введен уже давно, но и в настоящее время вызывает много проблем. Сейчас мы попытаемся структурировать наши знания о военной ипотеке, привести практические примеры и дать советы по ее получению.

В чем заключается военная ипотека?

Нужно сказать, что в наших законах отсутствует такое понятие, как «военная ипотека». Так начали неофициально называть более сложный для запоминания термин «накопительно-ипотечная система». Данная программа была начата 8 лет назад АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) по просьбе российского правительства. Позже прошли годы апробирования и изменения деталей, и лишь в 2009 году у российских военных появилась возможность оформить ипотеку на особых условиях. Программа военной ипотеки должна стать достойным аналогом имевшемуся прежде принципу оформления бесплатной недвижимости военным.

Принцип действия военной ипотеки сводится к следующему: военные, ставшие участниками программы, заводят собственных накопительный счет, на который переводятся деньги в рамках программы из государственного бюджета. Сумма начисляемых денег меняется ежегодно и неизменна для разных групп военных. Деньги переводятся весь период службы участника программы и направлены на покупку в кредит собственной недвижимости (квартиры на первичном либо вторичном рынке, частного дома).

Основное достоинство военной ипотеки в отличие от распределительной системы – это, что военнослужащий может купить дом либо квартиру в самом начале службы, а не после выхода на пенсию, как было прежде. К тому же участник программы может самостоятельно выбирать род и местонахождение недвижимости. Сумма, на которую выдается военная ипотека (наибольшая – 2,2 млн руб.), предоставляет возможность приобрести готовую квартиру эконом-класса либо небольшой дом.

Характеристики военной ипотеки

Как было сказано ранее, военная ипотека значительно отличается от распределения недвижимости, построенной именно для военных. Участник программы может самостоятельно приобрести дом либо квартиру, выбрать желаемую область, населенный пункт и район проживания. Однако характеристики и достоинства военной ипотеки сводятся не только к этому. Изучим подробнее отличительные черты подобного типа кредитования, а также определим, в каких ситуациях они возможны.

1. «Военная ипотека» - это вид государственной поддержки, возмещать которые не нужно.

Соответственно, недвижимость совершенно бесплатны для участника программы – как стартовый платеж, так и последующие взносы осуществляются с помощью денег, накопленных на счете. Это отличает военную ипотеку от иных типов поддержки – как известно, программы «Ипотека для молодой семьи», «Социальная ипотека», «Материнский капитал» не могут возместить всю цену недвижимости.

Но нужно понимать, что возврат накоплений на счету не нужен лишь в следующих ситуациях:

  1. при выходе военного на пенсию;
  2. при увольнении по состоянию здоровья в связи со штатными мероприятиями, в связи с гибелью либо смертью, по семейным причинам, при этом период службы должен быть равен как минимум 10 годам.

Во всех других ситуациях при увольнении в запас военному потребуется возвратитьИпотека полученные и потраченные деньги. По российскому законодательству это должно осуществиться в период не более 10 лет после увольнения в запас, причем на полученные деньги начисляются проценты по ставке рефинансирования. Однако нужно сказать, что даже в такой ситуации бывший военный имеет огромную выгоду, так как проценты по стандартной ипотеке значительно выше, чем ставка рефинансирования.

2. Стать участником военной ипотеки может любой военный: отсутствуют возрастные границы, не конкретизирован род службы, зарплата, наличие недвижимости в собственности.

3. Использовать накопленные по программе деньги можно не ранее, чем через 3 года после начала накоплений.

Участник программы, который собирается купить недвижимость, обращается в одну из финансовых организаций, осуществляющих деятельность по программе «военная ипотека». Он подписывает ипотечное соглашение, стартовым взносом по которому являются накопленные на счету клиента деньги. Закрытие будущих взносов осуществляется тоже с помощью денег программы – каждый месяц на лицевой счет военного поступает 1/12 от годовой суммы начислений, за счет чего закрывается последующий взнос по кредиту.

4. Как и по стандартным ипотечным кредитам, приобретенная в кредит недвижимость, несмотря на то, что и является собственностью клиента, до полного закрытия долга находится в залоге у компанию.

5. Клиент может самостоятельно выбирать, в каком регионе он хочет купить недвижимость. Но распорядиться недвижимостью – обменять, продать, подарить его – он сможет лишь после полного закрытия долга.

6. Основная трудность военной ипотеки – долгое изучение каждой заявки. Если принятие решения по стандартным ипотечным кредитам не более 1-2 недель, то в ситуации с военной ипотекой данный процесс может затянуться, что грозит срывом договоренностей с продавцом недвижимости.

7. Легкость принятия решения – одно из главных достоинств военной ипотеки как для фирмы, так и для клиента.

Поскольку закрытия долга осуществляется с помощью государственных денег, у банка не возникает сомнений в платежеспособности клиента и возвратности кредита. А значит, вероятность принятии положительного решения по военной ипотеке – около 100%.

Кому доступна военная ипотека?

Прежде мы уже говорили о том, что наличие или отсутствие в собственности у военного недвижимости не становится преградой к оформлению военной ипотеки. То есть для того чтобы включиться в программу, достаточно быть военнослужащим ВС РФ и не собираться уходить на другую работу (а значит – увольняться в запас самостоятельно).

По сравнению с иной поддержкой, для получения которой (например, по программе «Молодая семья») нужно собрать значительное число разных документов, подтвердить необходимость в улучшении недвижимости, встать на очередь, и лишь затем подавать анкету в банк, военная ипотека тем и эффективна, что не требует этих процедур. Причем суммы по ней гораздо выше, чем по перечисленным программам, деньги за которые покроют только стартовый платеж.

Итак, военная ипотека направлена на военных всех родов войск, федеральных органов и министерств. Участие в программе может быть как самостоятельным, так и обязательным.

Например, в обязательном порядке участниками программы становятся офицеры, подписавшие договоры после 2005 года, а также прапорщики и мичманы, которые после 2005 года отслужили как минимум 3 года. Также обязательно становятся участниками те, кто отслужил меньше трех лет, но стал офицером при назначении на должность, предполагающую подобное звание; а также те офицеры, которые получили звание после 2008 года, поскольку проходили особые курсы.

Ипотека для военныхВсе иные военные, имеющие необходимый период службы (включая солдат и матросов), могут стать участниками программы самостоятельно. Для этого им нужно подать рапорт на имя командира. Подобный рапорт в обязательном порядке отмечается в журналах по учету справок.

По результатам изучения личных дел военных, отправивших рапорт, составляется сводный перечень лиц для включения в реестр участников программы. Каждому военному, входящему в данный реестр, присваивается конкретный номер и заводится лицевой счет, на который будут поступать деньги весь период службы.

Причем нужно сказать, что подобный рапорт нужно подать как можно раньше, так как начисление денег осуществляется лишь с числа внесения в реестр, а весь предшествующий период службы в армии при этом не учитывается.

В каких организациях получать кредит?

Итак, военная ипотека – это специальный тип льготных кредитов на приобретение недвижимости. Естественно, выдают подобные кредиты далеко не все организации, а лишь специальным образом отработанные министерством обороны РФ. Нужно сказать, что до 2011 года с оформлением ипотеки для военных работало лишь АИЖК, которое вместе с тем являлось и разработчиком условий самой программы военной ипотеки. Но теперь имеется возможность получить военный кредит и в иных компаниях: Газпромбанке, ВТБ24 , Сбербанке, Связь-банке, «Зените». Конечно, АИЖК тоже продолжает работу по выдаче кредитов военным – на часть этого органа приходится треть всех оформленных для военных кредитов.

Как видно, в перечень включены лишь известные кредитные компании, имеющие большое число филиалов по всей стране. Условия кредитования в каждом из них разнятся, но общая система оформления примерно похожа.

  • АИЖК предоставляет кредиты по 300 тыс. – 2,3 миллиона рублей, стартовый платеж – хотя бы 20% от цены недвижимости. Проценты при приобретении недвижимости 9,5% в первый год, 10,5 – во второй, 11,5 – в третий, с четвертого года кредитования – проценты рефинансирования +3%. Если разговор идет о покупке недвижимости в малоэтажном здании, то все проценты повышаются, соответственно, на 0,5%. Наибольший период кредитования – до момента, когда клиенту исполнится 45 лет;
  • Военная ипотека «Газпромбанка» оформляется на период до 25 лет (причем клиенту на момент завершения соглашения должно быть не больше 45 лет), наибольший размер кредита – 2,2 млн рублей. Стартовый платеж – хотя бы 10% для готовой и 15% - для строящейся недвижимости. Проценты постоянны и равняются 10,5% годовых (для строящегося жилья – 11,5-12%).
  • В Связь-банк можно получить кредит на следующих условиях: размер кредита – 400 тыс. – 2,2 млн. рублей, стартовый платеж – минимум 10% (при платеже более 45% действуют льготные проценты). Период кредита – от 3 до 20 лет (предел по возрасту клиента – 45 лет); проценты для готовой недвижимости – 9,5% на первый год, 10,5% на последующие. Для готовящейся недвижимости – 11,5% на этапе строительства, 10,5% в будущем;
  • Военная ипотека ВТБ24 предоставляется в размере 150 тыс. – 2,35 млн. рублей, стартовый платеж – хотя бы 10% (для квартир) и 25% (для домов). Проценты самые эффективные – наименьшая ставка равняется 8,7%. Наибольший период кредитования – до момент, когда клиенту исполнится 45 лет;
  • Военная ипотека банка «Зенит» выдается на период от 1 года до момента, когда клиенту исполнится 45 лет. Размер кредита – от 300 тыс. до 2,35 млн. рублей, стартовый платеж – минимум 10%. Проценты постоянны, для готовой недвижимости – 10,5%, для готовящейся – 12% на этапе строительства, после регистрации – 10,5%.
  • Сбербанк РФ тоже выдает кредиты военным. Период кредитования – до 20 лет (до момента, когда клиенту исполнится 45 лет), стартовый платеж – хотя бы 10%, проценты по кредиту установленные – 10,5% годовых.

Следовательно, в настоящее время некоторые банки оформляют ипотечные кредиты для военных, причем условия кредитования в них немного разнятся. Так или иначе, нельзя забывать, что кроме перечисления процентов, нужно будет оформить страховку имущества (данное условие идет как обязательное при залоге жилья), а также, вероятно, оформить страхование жизни и здоровья.

Дополнительно стоит узнать в фирме-кредиторе иные условия кредитования – мораторий на досрочное закрытие, дополнительные комиссии и взносы, варианты закрытия кредита.

Не забывайте, что получение военной ипотеки может затянуться, так как изучение осуществляется при участии государственных служб, которые славятся своими бюрократическими задержками. Так что для военной ипотеки не подходят объекты, продавцы которых желают совершить сделку побыстрее.

Пошаговая инструкция

Итак, чтобы получить военную ипотеку, вам понадобится:

  1. зарегистрироваться как участнику по программе, получить собственный номер. Для этого по завершении 3 лет службы отправьте заявление командиру;
  2. выбрать финансовую организацию и ипотечное предложение (краткие особенности имеющихся предложений были указаны ранее);
  3. обратиться в ФГУ «Росвоенипотека» и получит расчет наибольшего размера кредита – он определяется исходя из периода, оставшегося до завершения вашей службы и количества текущих начислений;
  4. выбрать недвижимость и заключить предварительное соглашение продажи с собственником;
  5. оформить кредитное соглашения и получить страховку;
  6. зарегистрировать выше обозначенные соглашения;
  7. направить документы по кредиту в ФГУ «Росвоенипотека» для анализа продавцом и банком.

Скажем, что перечисление платеже по соглашениям страхования (как жилья, так и жизни), а также траты на независимый анализ осуществляются клиентом из собственных денег. К тому же за счет собственных денег клиент может повысить стартовый взнос, тем самым увеличив возможности по вопросу покупки более дорогой недвижимости, чем то возможно по условиям программы. Допустим, клиент хочет купить недвижимость по цене 2,5 млн рублей, а наибольшая сумма кредита для него составляет 2 млн, то он может за счет собственных средств повысить стартовый платеж на недостающие 500 тысяч рублей.

Подведем итог: военная ипотека – популярный, но достаточно трудный в получении льготный кредитный продукт, открытый для всех групп российских военных. С помощью военной ипотеки предполагается обеспечить жильем 100% всех военных России, и предполагается в дальнейшем отменить распределительную систему, целиком заместив ее военной ипотекой.

Новости банков

На февраль текущего года в рамках мероприятий, направленных на повышение эффективности деятельности Связного Банка, запланировано закрытие всех...

АСВ обяжут передавать в БКИ информацию о заемщиках банков, лишенных лицензий

Вполне возможно, что в скором времени на конкурсных управляющих банками и ликвидационные комиссии будет возложена обязанность по отправке в бюро...

Банк России принял решение с 13 декабря отозвать лицензию на осуществление банковских операций у Смоленского Банка (регистрационный номер 2029). Об...

Статьи и советы

Забыли ПИн-код карты? Не беда!

Множество жителей России в вопросе, касающемся того, как лучше и надежнее хранить ПИН-код банковской карты, надеются исключительно на собственную...

Вклад и депозит: в чем разница?

На первый взгляд отличия между депозитами и вкладами отсутствуют, так как предназначены для выполнения одной задачи – сбережения денег и начисление...

Правильный выбор квартир в новых домах

Вопросы, связанные с приобретением жилой недвижимости, сегодня не утрачивает своей актуальности, особенно в связи с ослаблением рубля, инфляцией и...

Что предпочесть: кредитную карту или наличные средства?

Общим и для кредитных карт, и для денежного кредита наличными будет то, что и тот, и другой финансовый продукт требуются для того, чтобы стать...

Что предпринять в случае плохой кредитной истории?

Возможный клиент банка, которому интересна какая-либо программа финансовой компании, может получить отказ из-за отрицательной кредитной истории. В...