«Ипотека плюс материнский капитал» от Сбербанка

«Ипотека плюс материнский капитал» от Сбербанка

  30 октября 2013   заемщику,  ипотека

Всем известно, что материнский капитал предполагает трудность в использовании. В настоящее время стоит подробно объяснить практический аспект данной проблемы: мы попытаемся проанализировать возможности использования материнского капитала при ипотечном кредитовании. Как яркий пример возьмем условия предложения «Ипотека + материнский капитал» от Сбербанка.

Специальные положения кредитной программы

Будучи крупнейшей в России финансовой организацией, Сбербанк обычно одним из первых начинает вводить те или иные программы или менять положения кредитования, которые соответствуют текущей ситуации в экономике. К тому же Сбербанк активно действует со всеми имеющимися государственными предложениями, направленными на обеспечение недвижимостью россиян, нуждающихся в этом (военная, социальная ипотека, кредиты молодым семьям, бюджетникам и, естественно, материнский капитал). Если еще пару лет назад деньги материнского капитала можно было направить лишь на закрытие части долга по уже взятым кредитам, то с 2011 года возможности увеличились: при оформлении ипотеки свидетельство можно использовать как стартовый взнос по кредиту. Это позволяет не собирать собственные деньги годами, а оформить ипотеку сразу после того, как появилась нужда в улучшении жилищных условий.

В настоящее время в Сбербанке существует особое предложение, в рамках которого можно использовать деньги материнского капитала как стартовый взнос по ипотеке. Данная программа называется «Ипотека + материнский капитал» и является одной из самых популярных в области кредитных банковских программ. Основной фактор – достаточно лояльные положения Сбербанка по ипотеке, которые не изменяются даже в той ситуации, если стартовый взнос выплачивается не за счет собственных денег клиента, а с помощью средств материнского капитала. Изучим положения программы подробнее:

  1. с помощью использования материнского капитала как стартового взноса можно купить как готовую, так и строящуюся недвижимость (по условиям соответствующих ипотечных предложений);
  2. закрытие стартового взноса материнским капиталом нужно осуществить не позже, чем через полгода после передачи ипотечного кредита – соответственно, снижается период изучения анкеты и предоставления средств, отсутствует зависимость от бюрократических «проволочек» в Пенсионным фонде и т.п.;
  3. дополнительные документы – оригинал государственного свидетельства на материнский капитал и справка из Пенсионного фонда об остатке капитала на счете (причем справку можно предоставить в банк в течение 120 дней после принятия положительного решения по кредиту);
  4. покупаемая недвижимость должна находиться в России и после приобретения оформляется в собственность (включая долевую) клиента, созаемщика либо их детей.

Иные положения не отличаются от особенностей кредитных предложений Сбербанка «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья».

Особенности кредита

Цель кредита. Итак, в рамках предложения «Ипотека + материнский капитал» имеется возможность приобрести как готовую, так и строящуюся недвижимость.

Размер кредита. Кредит выдается в рублях, долларах и евро на сумму от 45000 рублей (либо 1500 в валютном аналоге). Наибольший размер кредита ограничен пределом в 85% от оценочной стоимости (или от стоимости, указанной в соглашении, если она меньше оценочной).

Период кредита: до 30 лет.

Страхование жилья обязательно.

На процентные ставки влияет вид недвижимости, размер кредита, период соглашения и тип клиента (участники зарплатных проектов, работники аккердитованных фирм, прочие заемщики) и равняются 12-15% годовых. Для молодых семей действуют специальные условия оформления кредитов.

Дополнительных комиссий нет.

Привлечение созаемщиков разрешено (муж/жена, близкие родственники).

Возраст клиента: от 21 года до 75 лет (на момент завершения периода кредитногоИпотека молодым семьям соглашения).

Требования к стажу: общий стаж – как минимум 1 год, на последнем месте работы – полгода.

Стартовый взнос: от 15%, для молодых семей с детьми – от 10%.

Обеспечение кредита: залог покупаемого жилья.

Рассмотрение анкеты: 2-5 дней.

Как можно понять, подобные условия кредитования довольно эффективны. Особенно стоит обратить внимание на тот факт, что за счет материнского капитала можно значительно повысить цену приобретения или уменьшить сумму кредита, а значит – и размер переплаты, ежемесячных взносов.

На кого направлены условия предложения?

Несмотря на то, что общие требования к клиентам, выложенные на сайте компании, достаточно обтекаемые (предъявляются условия лишь к возрасту и стажу), нужно помнить, что по каждой кредитной программе у банка имеется так называемый портрет типичного заемщика, соответствие которому сильно повысит возможность принятия положительного решения по заявке. Давайте изучим, какие характеристики желательны для заемщиков, оформляющих ипотеку в рамках предложения «Ипотека + материнский капитал».

  1. Клиент – человек, имеющий двух или более детей, являющийся участником государственной программы «Материнский капитал». Нужно отметить, что это не обязательно полная семья: свидетельство получает каждый родитель, имеющий 2х детей, включая матерей-одиночек и отцов-одиночек, а также усыновителей.
  2. Оптимальный возраст клиента – 30-40 лет (хотя границы и установлены на 21-75 лет).
  3. Наличие у заемщика и созаемщика (если клиент находится в браке) постоянного ежемесячного дохода на среднем либо выше среднего для рассматриваемой области уровне.
  4. Предпочтение отдается клиентам, получающим зарплату на карту банка (к тому же им подготовлены специальные условия кредитования и льготные процентные ставки).
  5. Наличие у клиента положительной кредитной истории (отметим, что полное ее отсутствие – далеко не положительное обстоятельство).
  6. Отсутствие у заемщика крупных оформленных кредитов, долговых обязательство, закрытие которых может повлиять на выплаты по ипотеке.
  7. Желательный трудовой стаж на последнем месте – хотя бы 1-2 года, причем предпочтение отдается крупным стабильным компаниям.
  8. Наличие у клиента высшего образования, крупной собственности (недвижимость, машина).

Достоинства использования материнского капитала в качестве стартового платежа по кредиту

Ведя речь об использовании материнского капитала в качестве платежа по ипотеке, невозможно выявить какие-либо отрицательные характеристики подобного процесса. Единственная трудность, которая возникает, - наличие больших временных затрат на сбор документов и перечисление денег материнского капитала в компанию. Но в Сбербанке этой сложности не существует – осуществить данное перечисление нужно в течение полугода после покупки недвижимости. Даже при большой бюрократизации соответствующих служб в вашем городе либо области, полугода должно хватить на оформление всех документов и прохождение инстанций.

Положительных характеристик у данного решения значительно больше:

  1. прежде всего, клиент получает возможность без сбережения собственных денег на стартовый взнос оформить ипотеку. Отметим, что использование материнского капитала в подобных целях возможно сразу после получения свидетельства. Соответственно, клиент не должен для использования свидетельства дожидаться достижения ребенком возраста 3 лет;
  2. также имеется возможность повышения суммы ипотеки (естественно, если это возможно после изучения организацией уровня зарплаты клиента). Наименьший стартовый взнос в банках равняется 10%, соответственно, засчет материнского капитала (в 2013 году его сумма  равняется 409 тысячам рублей) становится возможным повысить цену приобретения до 4 миллионов рублей, даже если отсутствует необходимая сумма собственных денег;
  3. в-третьих (это наибольший эффект для заемщика), за счет перечисления стартового взноса из материнского капитала (а он является безвозмездной помощью государства) снижается сумма кредита, а значит – и взносы по кредиту;
  4. и последнее: использование материнского капитала не отменяет возможность воспользоваться помощью для молодой семьи либо получить налоговый вычет.

Как это осуществить

Итак, вы собираетесь получить ипотечный кредит на приобретение недвижимости и являетесь матерью (или отцом) двоих детей. В этой ситуации мы советуем вам использовать деньги материнского капитала как стартовый взнос по кредиту. Что для этого нужно сделать?

  1. следует подать документы в ПФР по месту жительства и оформить свидетельство на получение материнского капитала. Скажем, что оформление и выдача отнимут время – чаще всего около месяца, хотя иногда может быть и больше;
  2. получение свидетельства – следующий шаг. В 2013 году сумма материнского капитала равняется 409 тысячам рублей, ежегодно неиспользованная сумма индексируется (увеличивается). Отметим, что обналичивание свидетельства запрещено и является преступлением – деньги можно использовать лишь безналичными взносами и лишь на конкретные цели – в том числе на выплату долга по ипотеке;
  3. третий этап – сбор документов, необходимых для получения ипотечного кредита. В Сбербанке вам потребуется паспорт, справка 2-НДФЛ за полгода, копия трудовой книжки, заявления, свидетельство о материнском капитале и справка из ПФР о его остатке. Если предполагается привлечение созаемщиков, также потребуются их аналогичные документы;
  4. еще один этап – подача анкеты в Сбербанк и ее последующее изучение (2-5 дней);
  5. принятие финансовой организацией положительного решения по ипотеке, заключение кредитного соглашения;
  6. оплата страховки жилья;
  7. перечисление организацией денег продавцу на оплату жилья;
  8. передача документов в ПФР для перечисления банку суммы материнского капитала в счет стартового взноса по ипотеке;
  9. дальнейшее закрытие ипотеки клиентом.

Самая эффективная система кредитования

Как уже отмечалось выше, использование материнского капитала возможно вместе с получением иной помощи и скидок. Естественно, их комплексное применение можно назвать максимально эффективной системой кредитования с использованием материнского капитала.

Приведем пример. Допустим, в молодой семье мужу и жене по 30 лет, после рождения второго ребенка они получают свидетельство о получении материнского капитала.

Полученные деньги семья собирается направить на закрытие ипотеки – как стартовый платеж. В настоящее время у семьи отсутствует собственная недвижимость, и они снимают квартиру для совместного проживания с детьми.

Соответственно, кроме материнского капитала, семья может рассчитывать на получение помощи в рамках программы «Молодой семье – доступное жилье».

К тому же после получения ипотечных средств супруги могут обратиться в налоговый орган и оформить заявление на налоговый вычет в размере 13% от цены квартиры (наибольший размер – 260 тысяч рублей при цене недвижимости 2 млн рублей и выше). Отметим, что с суммы использованного материнского капитала получить налоговый вычет не получится: данная сумма не облагается налогами.

Семья с двумя детьми и общим заработком в 50 тысяч рублей собирается купить 3-комнатную квартиру ценой 4 млн рублей по предолжению «Приобретение готового жилья» в Сбербанке. Причем в качестве стартового платежа будет использована вся сумма материнского капитала, а также деньги помощи молодым семьям.

  1. В настоящее время семья находится на очереди для получения помощи «Доступное жилье». Заметим, чтоМатеринский капитал оформление ипотеки нужно начинать лишь после получения денег, так как их можно направить на закрытие лишь новых кредитов. Рассчитаем примерную сумму помощи. Допустим, средняя цена кв. м. в области равняется 30 тыс. рублям. Семья с 2 детьми может рассчитывать на нормативную площадь квартиры 75 кв. м. и помощь в размере 35% от стандартной цены (30 тысяч*75 кв.м. = 2250 тыс. рублей). Соответственно, поддержка равняется примерно 756 тыс. рублям.
  2. После получения помощи следует оформить свидетельство на получение материнского капитала – 409 тыс. рублей по положению на 2013 год.
  3. Выбор жилья и получении положительного ответа в финансовой компании.
  4. Перечисление стартового взноса за счет помощи и материнского капитала.
  5. Покупка недвижимости.
  6. Получение налогового вычета (сумма 260 тыс. рублей – наиболее возможная).

 

Новости банков

На февраль текущего года в рамках мероприятий, направленных на повышение эффективности деятельности Связного Банка, запланировано закрытие всех...

АСВ обяжут передавать в БКИ информацию о заемщиках банков, лишенных лицензий

Вполне возможно, что в скором времени на конкурсных управляющих банками и ликвидационные комиссии будет возложена обязанность по отправке в бюро...

Банк России принял решение с 13 декабря отозвать лицензию на осуществление банковских операций у Смоленского Банка (регистрационный номер 2029). Об...

Статьи и советы

Забыли ПИн-код карты? Не беда!

Множество жителей России в вопросе, касающемся того, как лучше и надежнее хранить ПИН-код банковской карты, надеются исключительно на собственную...

Вклад и депозит: в чем разница?

На первый взгляд отличия между депозитами и вкладами отсутствуют, так как предназначены для выполнения одной задачи – сбережения денег и начисление...

Правильный выбор квартир в новых домах

Вопросы, связанные с приобретением жилой недвижимости, сегодня не утрачивает своей актуальности, особенно в связи с ослаблением рубля, инфляцией и...

Что предпочесть: кредитную карту или наличные средства?

Общим и для кредитных карт, и для денежного кредита наличными будет то, что и тот, и другой финансовый продукт требуются для того, чтобы стать...

Что предпринять в случае плохой кредитной истории?

Возможный клиент банка, которому интересна какая-либо программа финансовой компании, может получить отказ из-за отрицательной кредитной истории. В...