Небольшой доход и большой кредит: возможно ли это?

Небольшой доход и большой кредит: возможно ли это?

  29 октября 2013   заемщику

Ведя речь о стандартных кредитах для бюджетников, мы уже называли одну из наиболее основных трудностей, появляющихся перед клиентами: организации не согласны оформлять госработникам с маленьким ежемесячным доходом крупные займы. Как все знают, расчет наибольшей суммы кредита осуществляется компаниями при учете зарплаты и расходов клиента: их разница и равняется максимальному размеру ежемесячного взноса по кредиту. Период кредитования тоже не бесконечен, и в итоге сотрудник бюджетного учреждения может надеяться лишь на небольшие размеры, которые не решают даже насущных проблем. Если же говорить о крупных кредита – ипотеке, на приобретение машины, – то о них можно совсем не вспоминать.

Именно такое ощущение складывается при анализе тарифов по банковским ссудам и пользовании кредитными калькуляторами. Но имеется много возможностей повысить сумму кредита, причем совершенно законными способами – клиенту не нужно подделывать документы о зарплате. Именно о подобных способах решения названной сложности и пойдет разговор в данной статье.

Как определить наибольшую сумму кредита?

Перед тем как приступить к разговору о повышении возможной суммы кредита, мы хотели бы поправиться: при подписании договоров и получении денег вы должны быть точно уверены, что сможете закрывать долг. Постоянные просрочки, уплата взносов меньших, чем это значится в соглашении, приводят к начислению штрафов и комиссий, осложнению кредитной истории и резкому уменьшению вашей финансовой свободы. Определяя размер ежемесячного взноса, фирмы учитывают ваших расходы и подбирают такой график закрытия кредита, при котором выплата кредита становится совсем легкой.

Изучим примерный процесс конкретизации наибольшего размера кредита в российских компаниях. Нужно сказать, что параметры расчет в разных организациях могут сильно разниться, но суть остается примерно похожей (впрочем, как и примерный размеры оформляемых кредитов).

Мы советуем до обращения в компанию самостоятельно проанализировать свои ежемесячные доходы и траты (если вы ведет учет личных денег, совершить это будет достаточно легко) и определить размер, который вы максимально сможете перечислять ежемесячно по кредитам. Причем берите в расчет как постоянные траты (квартплата, аренда, еда, текущие расходы), так и непредвиденные – надо, чтобы обязательно имелся некоторый запас денег даже после перечисления взноса по кредиту.

В качестве примера приведем расчеты в определенном случае. Допустим, наш герой –Большой кредит школьный учитель с зарплатой 17000 рублей ежемесячно (и дополнительный доход примерно 15 тысяч рублей, который не рассматривается при анализе суммы кредита). Он хочет понять, на какую сумму может рассчитывать, если захочет оформить ипотеку, взять кредит на машину, потребительский кредит.

Предположим, у возможного клиента отсутствуют иные кредиты и денежные долги (например, алименты). Он женат, у него двое детей и живет от в своей квартире.

Примерные траты клиента равняются 9-10 тысячам рублей ежемесячно, соответственно, наибольшая сумма, которую он может перечислять по кредитам – 7000 рублей ежемесячно. Беря во внимание наличие непредвиденных расходов, снизим ее до 5 тысяч рублей.

  1. Пускай клиент желает оформить потребительский кредит с 20% годовых, комиссий нет. Наибольший период подобных кредитов – 60 месяцев. При подобных характеристиках кредита наибольшая сумма, на которую может надеяться клиент, - 189 тысяч рублей. Сумма маленькая, особенно если брать во внимание, что выплачивать кредит клиенту надо будет в течение 5 лет и отдавать как взнос большую часть своих оставшихся денег.
  2. Как обстоит дело с кредитами на машины? Обычная ставка по кредитам в данной ситуации равняется 14-16% (возьмем за основу 15%), дополнительных комиссий обычно нет. Наибольший период примерно одинаков – 3-5 лет. Если наш герой оформляет автокредит по ставке 15% на 60 месяцев, то он сможет надеяться на сумму кредита в 210 тысяч рублей. За такие средства можно приобрести лишь весьма подержанную иномарку либо недорогую отечественную машину (при этом, если автомобиль выпущен давно, то фирма может не принять ее в залог). Однако нельзя забывать, что по автокредитам имеются стартовые платежи, и если у клиента имеются сбережения либо старый автомобиль, то он может с помощью этого увеличить сумму приобретения.
  3. Скажем, что возможность оформить ипотеку при подобных зарплатах у клиента мала – компании охотно кредитуют лишь тех, кто обладает постоянным высоким доходом. Но осуществим расчет. Обычные ставки по ипотеке равняются 10-13%, за основу возьмем 11,5%. Комиссий обычно нет, наибольший период кредита – 25-30 лет (причем есть предел по возрасту клиента на момент завершения соглашения кредитования).

При периоде в 30 лет, ставке 11,5% и ежемесячном взносе 5000 рублей клиент может надеяться на ссуду в размере 505 тысяч рублей. Понятно, что за эти деньги не удастся приобрести удобную недвижимость – даже при максимальному стартовом платеже в 50% размер кредита немного превысит 1 млн рублей. Соответственно, при своем уровне зарплаты клиент может надеяться только на приобретение комнаты в коммуналке либо общежитие, причем надо будет перечислить большой стартовый платеж и позже выплачивать долг в течение 30 лет.

Способы увеличения размера кредита

Ранее мы привели примеры, насколько малы возможности обычного бюджетника в области банковского кредитования. Но не надо отчаиваться – имеется ряд вполне законных способов, с помощью которых можно повысить размер кредита (или цену приобретения) в несколько раз. О них пойдет разговор далее.

Увеличение периода

Увеличение периода кредитования – самый распространенный способ увеличения размера кредита при ограниченных возможностях клиента. Действительно, если распределить аналогичную сумму на 12 либо 60 месяцев, во второй ситуации размер ежемесячного взноса будет значительно меньше – она будет открыта клиенту даже с маленьким доходом. Но в таком методе имеются три значительных недостатка:

  1. чем дольше период кредита, тем выше переплата, так как проценты начисляются ежемесячно;
  2. наибольший период кредитования ограничен: по потребительским и кредитам на машины – до 3-5 лет, по ипотеке – 20-30 лет;
  3. фирмы с неохотой оформляют кредиты на большой период.

Если с первыми двумя недостатками бороться можно, то у третьего есть вариант: если клиент предоставляет залог или поручительство, то фирмы чаще всего соглашаются на повышение периодов кредитования.

Залог недвижимости

КредитДанный метод сильно связан с предыдущим. Увеличение размера кредита осуществляется здесь с помощью возрастания периода кредитования при залоге недвижимости. Дело в том, что многие компании имеют особые кредитные предложения, в рамках которых оформляют займы на потребительские нужды под залог недвижимости. Подобные кредиты – это вариант ипотеки. Единственная разница по сравнению со стандартными ипотечными кредитами - это то, что в кредит не покупается закладываемая недвижимость, она уже является собственностью клиента.

По подобным предложениям компании предоставляют лояльные условия кредитования (небольшие проценты, отсутствие комиссий, долгий период – 7-10 лет). Соответственно, клиент можно получить под залог недвижимости достаточно большой кредит даже при маленьких ежемесячных взносах.

Государственная поддержка

С помощью государственной поддержки можно повысить цену приобретения или размер кредита. Подобная поддержка может иметь вид конкретной суммы денег, с помощью которых клиент производит стартовый платеж, закрытие части кредита; или своеобразную «льготу» на проценты по кредиту. Во второй ситуации уменьшаются проценты, а значит, и переплата. С помощью этого ежемесячный взнос становится ниже, и можно позволить себе более крупный размер кредита.

Максимально популярные типы государственной поддержки – ипотечные кредиты бюджетникам и молодым семьям, а также использование материнского капитала.

Дополнительный заработок

Как видно из действительности, большая часть бюджетников в России имеет значительных дополнительный доход, который не значится ни в документах, ни в справках.

Кажется, многие компании оформляют кредиты, изучая доход клиента не на базе 2-НДФЛ, а по справке с места работы, где значится настоящий заработок. Но в ситуации с бюджетниками данный способ становится не показательным: весь их доход по месту работы «белый» и облагается налогом. Дополнительный доход – это сумма подработок и неофициальных источников – фриланс, репетиторство, выполнение курсовых и т.п. Естественно, никаких документов о сумме подобного дохода бюджетник передать не может, а эти деньги могут составлять значительную часть его заработка.

И все-таки имеются возможности учесть дополнительный заработок при определении размера кредита. Некоторые фирмы при заполнении заявки заемщика вносят информацию в графу «дополнительный доход», базируясь на словах клиента. Понятно, что такая информация не будет учитываться так же, как официальный заработок, однако некоторые повышение размера кредита возможно.

Второй способ – оформить кредит на предоставляемую банком сумму, а далее быстро закрыть его за счет дополнительного заработка. Постоянным и ответственным клиентам компании идут навстречу по вопросу повышения размера кредитов. Особенно мы советуем такой метод клиентам, которые в дальнейшем собираются оформлять ипотеку в данной организации.

Допустим, что клиент из нашего примера нашел банк, который изучает неофициальный заработок так же, как и официальный. Соответственно, его зарплата равняется 32 тысячам рублей, траты, включая непредвиденные, - 12 тысяч рублей. Соответственно, наибольший взнос по кредиту составит 20 тысяч рублей, что в четыре раза повышает наибольшие размеры кредитов. Но нельзя забывать о том, что и проценты по данным кредитам тоже больше средних.

Стартовые платежи по кредитам

Варьирование суммы стартового платежа – прекрасный способ повышения суммы приобретения в ситуации ипотеки либо автокредита. Если заработок у вас небольшой и на приобретение фирма выдает ограниченную сумму, то разницу между ценой автомобиля либо недвижимости и суммой кредита можно перечислить как стартовый платеж (не более 50% от цены). Единственной сложностью в данном случае является источник поступления денег для перечисления стартового платежа. Это могут быть собственные сбережения или итог продажи предыдущей недвижимости, машины.

Пример: клиент, о котором шла речь выше, может рассчитывать на кредит на машину в размере 210 тысяч рублей. Он желает приобрести машину ценой 400 тысяч рублей, причем имеет собственные сбережения в сумме 40 тысяч и прежний автомобиль, который продает за 150 тысяч рублей. Система кредитования следующая: стартовый платеж – 190 тысяч рублей, сумма кредита – 210 тысяч, сумма приобретения – 400 тысяч рублей.

Созаемщики

Это как раз тот способ, который, прежде всего, предлагают фирмы, если разговор идет оСозаемщик крупных займах (особенно ипотеке). Взяв в созаемщики трудоспособного и работающего члена семьи (обычно ими являются супруги или родители и дети), вы и повысите репутацию в глазах банка, и сильно повысите наибольший размер кредита.

Допустим, герой из нашей истории хочет взять ипотечный кредит, причем берет в созаемщики жену. Как мы помним, официальный заработок клиента равняется 17 тысячам рублей, зарплата жены – 25 тысяч рублей, а значит, их совместный доход – 42 тысячи рублей (неофициальные доходы в расчете не принимаются). Траты семьи в месяц составляют около 22 тысяч рублей, а значит, бюджет для ежемесячных взносов по кредиту равняется 20 тысячам рублей.

Пускай супруги как созаемщики желают оформить ипотечный кредит на 30 лет под 11,5% годовых. Наибольший размер кредита в данной ситуации составляет 2 млн рублей. Учитывая, что семья живет в собственной квартире, которую можно продать, то полученных денег (кредит и собственные деньги) будет достаточно на приобретение удобной квартиры.

Как понятно, даже в ситуации очень небольшого официального дохода бюджетникам не стоит отчаиваться: имеется ряд способов для повышения размера кредита, которые с удовольствием возьмут в расчет банки. Особенно охотно финансовые организации идут на подобные методы, как привлечение созаемщиков и предоставление крупного залога.

Новости банков

На февраль текущего года в рамках мероприятий, направленных на повышение эффективности деятельности Связного Банка, запланировано закрытие всех...

АСВ обяжут передавать в БКИ информацию о заемщиках банков, лишенных лицензий

Вполне возможно, что в скором времени на конкурсных управляющих банками и ликвидационные комиссии будет возложена обязанность по отправке в бюро...

Банк России принял решение с 13 декабря отозвать лицензию на осуществление банковских операций у Смоленского Банка (регистрационный номер 2029). Об...

Статьи и советы

Забыли ПИн-код карты? Не беда!

Множество жителей России в вопросе, касающемся того, как лучше и надежнее хранить ПИН-код банковской карты, надеются исключительно на собственную...

Вклад и депозит: в чем разница?

На первый взгляд отличия между депозитами и вкладами отсутствуют, так как предназначены для выполнения одной задачи – сбережения денег и начисление...

Правильный выбор квартир в новых домах

Вопросы, связанные с приобретением жилой недвижимости, сегодня не утрачивает своей актуальности, особенно в связи с ослаблением рубля, инфляцией и...

Что предпочесть: кредитную карту или наличные средства?

Общим и для кредитных карт, и для денежного кредита наличными будет то, что и тот, и другой финансовый продукт требуются для того, чтобы стать...

Что предпринять в случае плохой кредитной истории?

Возможный клиент банка, которому интересна какая-либо программа финансовой компании, может получить отказ из-за отрицательной кредитной истории. В...